1.社會(huì)保障養(yǎng)老金的計(jì)算公式

不知道大家有沒有算過自己的社保養(yǎng)老金退休后能領(lǐng)到多少錢？

很多平臺(tái)都有養(yǎng)老金測算工具。我試了幾個(gè)，發(fā)現(xiàn)不同平臺(tái)的結(jié)果其實(shí)是不一樣的。

讓我們用老方法自己算算。

社保的計(jì)算主要包括兩部分:基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(上年度全省職工月平均工資+本人月平均指數(shù)化工資)÷2×繳費(fèi)年限× 1%。

個(gè)人養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶積累額÷月數(shù)。

發(fā)月數(shù)略等于(人口平均預(yù)期壽命-退休年齡)×12。

目前50歲是195個(gè)月；50歲170個(gè)月；60歲是139個(gè)月。

聽到這個(gè)是不是有點(diǎn)暈？我們通過一個(gè)案例來搞清楚。

以杭州為例:

假設(shè)張三月薪6000元，一直按照這個(gè)工資基數(shù)繳納社保養(yǎng)老金。

社保的繳費(fèi)比例個(gè)人8%，公司14%。

然后每個(gè)月張三交480，公司交840。

從30歲到60歲退休，我一共交了30年社保。

個(gè)人繳費(fèi)全部記入個(gè)人賬戶，共計(jì)480×12×30 = 17.28萬元。

為了計(jì)算方便，案例中沒有給出張三的漲薪情況，也沒有考慮個(gè)人賬戶的利息。

張三60歲退休時(shí)，參考2021年杭州市職工月平均工資，為12225元/月。

那么張三的退休養(yǎng)老金是:

基礎(chǔ)養(yǎng)老金:(12225+6000)÷2×30×1%=2733.75元。

個(gè)人養(yǎng)老金:172800÷139=1243.17元。

233.75+1243.17 = 3976.92元

在很多地區(qū)，老年人退休后會(huì)獲得當(dāng)?shù)氐恼哐a(bǔ)貼或工齡補(bǔ)貼。

因?yàn)槊總€(gè)地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，這里就不考慮了。

這樣，張三退休后，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金3976.92元。

你可以根據(jù)上面的公式來預(yù)算你未來的養(yǎng)老金。

2.注意社保繳費(fèi)年限。

要領(lǐng)取社會(huì)保障養(yǎng)老金，你必須滿足兩個(gè)條件:

一個(gè)是達(dá)到退休年齡，一個(gè)是繳納養(yǎng)老金滿15年。

很多時(shí)候工資是一樣的，但是社保繳費(fèi)年限不一樣，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也有很大差別。

比如張三和小明都是月薪6000，都是60歲退休。

張三社保從30歲開始全額繳納，一直到退休，繳納30年；

小明的社保從45歲開始交，到60歲退休，剛好15年。

雖然工資一樣，但是因?yàn)樾∶骼U費(fèi)不到15年，退休養(yǎng)老金完全不一樣。

我剛剛算了一下，張三的退休養(yǎng)老金是3976.2元/月。

小明呢？

小明的指數(shù)化月平均工資6000，個(gè)人每個(gè)月繳納8%，就是480。

個(gè)人賬戶總余額:480×12×15 = 8.64萬元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金:(12225+6000)÷2×15×1%=1366.88元。

個(gè)人養(yǎng)老金:86400÷139 = 621.58元

總共才1988.46元。

你看，同樣的工資，一個(gè)交了30年社保，一個(gè)交了15年社保，退休后領(lǐng)的錢相差一倍！

影響?zhàn)B老金的不僅是社保繳費(fèi)年限，還有社保繳費(fèi)基數(shù)。

很多公司為了節(jié)省人力成本，會(huì)按照最低標(biāo)準(zhǔn)給員工繳納社保。

乍一看，每個(gè)月從社保里扣的錢好像少了，但實(shí)際上，退休后，你拿到的養(yǎng)老金會(huì)更少。

到時(shí)候吃虧的還是自己。

所以你在計(jì)算養(yǎng)老金之前，先搞清楚自己交了多少年社保，繳費(fèi)基數(shù)是多少，再來計(jì)算，會(huì)比較準(zhǔn)確。

3.有了老年社會(huì)保障，年齡越大越值錢。

我們簡單算一下社保養(yǎng)老金的收益率。

看張三。他一個(gè)月交480，一年交5760，交30到60年。

60歲退休，每月領(lǐng)取3976.92元，每年領(lǐng)取47723元。

按照目前的平均壽命，如果活到80歲，IRR約為6.5%。

這個(gè)回報(bào)率現(xiàn)在看起來很不錯(cuò)。

但上述算法只算個(gè)人繳納的部分，不算公司承擔(dān)的費(fèi)用。

如果沒有單位，作為靈活就業(yè)全額繳納社保，一年就是(480+840)×12 = 15840元。

算下來收益率在2.7%左右。

那么，沒有一家公司自己繳納社保，不值得嗎？

不完全是。

而且養(yǎng)老金從開始領(lǐng)取到現(xiàn)在還會(huì)繼續(xù)上漲。

今年退休人員的基本養(yǎng)老金比去年提高了4%。

不得不說，國家對老年人還是很友好的。

我一輩子有錢，不怕通貨膨脹。

只是不知道我們這一代人退休后還能不能保持這種待遇。

04.社保+商業(yè)保險(xiǎn)，生活更美好

現(xiàn)在，人口老齡化的壓力越來越大。

延遲退休，鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老，都是為了應(yīng)對日益嚴(yán)重的人口老齡化問題。

等我們退休了，很難說以后交社保的人就交不出養(yǎng)老金了。

在這種情況下，我們可以理解為什么這么多人開始對養(yǎng)老感到焦慮。

想過更好的退休生活，除了社保，還得做其他安排。

比如投資房產(chǎn)，以房養(yǎng)老，以租金補(bǔ)貼現(xiàn)金流，但是這個(gè)門檻有點(diǎn)高。

比如你存的錢多了放銀行理財(cái)，現(xiàn)在的利率就有些不夠用了。

另外一個(gè)很好的辦法就是補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，為未來的自己多準(zhǔn)備一些錢。